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校园贷无形的魔鬼

生活中,随着互联网的迅猛发展,以前大伙要想贷款,只能去银行,如今,在线上线下五花八门的借款平台层出不穷,里面门道不少。如今在网络搜索贷款,里面虽然没有了校园贷,但是各种贷款平台依然五花八门,从各种报道来看,其中高利贷性质的不良网贷大量存在。一些年轻人无脑消费,深陷利滚利的深渊。

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当前,大学生频繁收到高利贷性质的不良网贷影响,造成极严重的后果,对此,你怎么看?

校园贷是指在校学生向正规金融机构或者其他借贷平台借钱的行为。

面对于大学生不良贷款的频发现象,相关职能部门不能等待,必须立即采取措施、合理布局,以高压态势刹住不良贷款这股歪风邪气。

2016年4月,教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,同时,建立校园不良网络借贷应对处置机制。

当前,脱胎于早先线下贷款的校园贷不断变换“马甲”,持续紧盯高校校园市场这块“肥肉”,诸如:“培训贷”“美容贷”“创业贷”等层出不穷,从线下到线上花样频出。不良贷款高发且大学生多次被骗的猫腻在于:(1)利息先低后高。“在签订合同的时候约定第一次的利息比较低,但是到第二期的时候,有些合同里利息就比较高了。(2)利息低费用高。“合同里面约定的利息比较低,其实在利息之外还有高额的平台费、服务费等等。(3)利息看似低实际高。“这个往往和还款方式有关系。(4)高额的违约费用。“这个违约费用是你没按日期付利息才有,这个费用往往很多消费者没有注意,高额的违约费用高达10%甚至超过10%。”

2017年9月6日,教育部发布明确“取缔校园贷款业务,任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”

之所以导致不良贷款高发那也是因为多方作用的综合结果:(1)借款门槛低。市面多家小额贷款公司为了获取利益,降低门款,频繁打出一张身份证轻松放款,无抵押、零首付、分期购等等;(2)审核不严格。早先贷款基本围绕银行进行,而伴随互联网发展,好似打开了潘多拉的魔盒,相关的法律、惩戒措施、审核条件判断存在不足;(3)部分大学生自制力差。大学生离开父母,外出求学,俨然一副小大人形象,面对同学之间的攀比会增加,面对物质丰盈的社会抵挡不住诱惑,再加上相关方面的知识能力有存在不足。

校园贷严格来说可以分为四类:

不良贷款放任不管,那必然带来无法挽回的危害:(1)学生深受其害,一些学生为此付出偿还高额本息甚至退学、失去生命等代价;(2)家庭背负巨额经济负担;(3)教师带来全新挑战和管理压力。

消费金融公司 —— 如趣分期、任分期等,部分还提供较低额度的现金提现;

面对于这样的一个情况,必须积极发力,多重角度着力解决这个问题:(1)学校方面:面对花样百出的校园贷,学校应该专门撰文,并给学生开展讲座,普及不良校园贷危害、防范要点。要把不良贷款的危害加入到法治教育、思政教育过程中去。改变过去灌输的教育方式,更多以和学生平等对话,探索新的教育方法。更好的接受现在的一个理念。(2)社会方面:相关专业人士为同学们总结“扫雷”妙招:“不要外借证件,不要乱签合同;电话、QQ、微信等不要轻信他人身份;不要透露密码、验证码,不乱点链接;”(3)政府方面:完善相关的法律法规,加强监管,增大不良网贷的违法和违规成本,对于诱惑大学生进行恶性贷款行为采取零容忍的态度。

P2P贷款平台,用于大学生助学和创业,如名校贷等。因国家监管要求,包括名校贷在内的大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务;

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线下私贷 ——
民间放贷机构和放贷人这类主体,俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率,同时存在暴力催收等问题,受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全;

银行机构——银行面向大学生提供的校园产品,如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等。

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校园贷平台有整个催款程序,包含了“十步曲”:1、发逾期短信;2、单独发短信;3、单独打电话;4、联系贷款者室友;5、联系父母;6、再次警告本人;7、发送律师函;8、给学校发通知;9、在学校公共场合张贴大字报;10、群发短信。

社会现状

2016年10月27日,记者走访海南大学、海南师范大学、琼台师范学院、海口经济学院、海南工商职业学院等高校,据在校学生介绍,“校园贷”在海南各高校有不同程度的蔓延。

琼台师范学院大三女生小刘透露,曾经使用“趣分期”、电商分期付款的方式,购买手机和电脑。“我们额度低,一般就两千元左右。想买东西但生活费不够时,就可以先买,下个月再还上,压力不会太大。”

海南师范大学小学教育专业的女生小符则透露,每个月生活费800元,在同学当中属于“经济来源较少”的。“我一般不化妆,购买生活用品比较便宜,所以不会觉得拮据,但有的同学经济压力大。”小符透露,身边也有过度消费的同学,但目前没有酿成太尴尬的局面。“我们师范院校很多同学都会出去兼职家教,一节课二三十元,每周一般会有一两百元。”小符认为,校园贷可能会刺激超前消费、过度消费,但对于需要创业的同学来说,也许是一场及时雨。

海南工商职业学院的大三男生王同学则透露,对于男生来说,校园贷的功效主要在于购买数码产品。“数码产品往往最吸引男生的注意力,但这些东西贵,我们难以承受,只能走一些所谓的‘捷径’。”

“我用过唯品会的‘唯品花’买过东西,不需要任何抵押和条件。”海口经济学院一位女生透露,由于绑定信用卡就可以使用该平台贷款购物,这也在一定程度上刺激了自己的消费,将经济压力转移到下个月。

2018年1月,有媒体曝出,一位在校大学生在钱站成功借款三笔,总共借款28000元,但是到期时需要偿还高达6万元。因无力偿还,该学生不得已退学,甚至一度想要轻生。

19岁女大学生#34;裸贷#34;:实在是太想买新手机了,她欠下1万多元的“校园贷”,为了偿还利息,多次借钱,最后被借款人拍下了裸照。前后一五一十告诉了父母,并向辖区派出所报警。在民警建议下停止还款。

社会危害

案例一

小张曾是西安一所科技学院的学生,毕业后在一家网络游戏公司从事销售业务。步入社会就业,对于一个年轻人来说都应该有一种新的感受,但小张却没有心情感受这些新鲜的东西,因为他的身上背着上学期间欠下的一些债务,每天产生大量利息,就连挣下的工资都难以支付这笔利息,小张被这些债务深深困扰,压迫的难以抬头。

“两年多以前,我被人骗了,迷上了网络赌博。”小张介绍,大二期间,有朋友诓骗他说网络上有一种投资,回报相当丰厚,禁不住诱惑的他开始在网上玩网络重庆时时彩,最初的时候有输有赢,到后来深深的陷进去了,先后输掉了十来万。在无奈之下,小张将自己的学费以及亲朋好友处借来的几万元凑在一块也不够还输掉的钱。“也就是在这时候,一个社会上的人向我推荐了的校园贷。”小张说,对方知道自己急需要钱解决问题,就向他宣称通过一些网络平台贷款,手续简单,利息不高,很快能解决问题。

“我当时一看利息似乎真的不是很高,很着急,就接受了那人的建议贷了款,把网上赌博所欠的钱还了。”小张说,但让他没想到的是,虽然表面上看上去利息不高,但加上一些手续费、管理费,亏空越来越大。他不断地通过一个平台借款弥补之前的欠款,产生手续费、管理费,加上利息,欠债的窟窿不断增大。小张说,他先后在十几个平台上借过钱,如今已经滚成十多万的巨额债务。

“现在每天产生的利息总额就是100多,一个月下来就得三四千元,我上班的工资才两千多元,连利息都不够支付。”小张称,他无奈之下曾向家人求助,但家里也拿不出那么多,只给了三万元,显然是杯水车薪。而在单位,自己的遭遇又不敢向同事领导诉说,害怕影响工作。

案例二

小王是青岛大学的一名大三学生,2016年,当时在室友的介绍下,小王认识了同校师哥小郑,并得知一种名叫“做单”的赚钱方式,“就是说从APP平台上借款,借出来之后直接转给他,都是由他来还,一千块钱的报酬。”

一听不用自己还贷,还有报酬可以拿。小王没考虑多久,便答应了小郑的请求。2016年5月,小王以自己的身份信息在一个名叫“名校贷”的借款平台上,借款2万2千元。随后,她便把钱打给了小郑,自己也拿到了相应的报酬。在之后时间里,贷款也确实都是由小郑偿还的,直到2017年7月份,事情发生了变化。

“他说名校贷出现了一些问题,要还全款,所以让我们再注册别的平台。”小王告诉记者,当时小郑的意思是“名校贷”平台剩余款项必须一下还清,但自己手里并没有现钱,所以需要她从别的平台借款,补上这个窟窿。

由于小郑态度很诚恳,而且小王也担心自己的信誉受到影响,无奈便答应了小郑的请求,又从“快贷”借贷平台上借款3000元。与此同时,小郑向小王提出了正式的工作邀请。

小王:“他说去他们公司做兼职,把他的营业执照、身份信息什么的都发给我了。”

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